Je m’appelle Laurent et je suis un investisseur débutant de 55 ans.
J’ai sécurisé 6 mois de salaires sur les livrets, mais le plus gros de mon épargne est positionné sur un PEE Natixis avec 40 k€ dessus dont 13 k€ disponible des maintenant.
J’aurai remboursé l’emprunt maison dans 5 ans et je serai retraitable dans 10. C’est 10 ans représente mon horizon de placement avec l’objectif de préparer ma retraite.
Je viens de transférer mon PEA (1,5 K€) chez fortuneo.
Je souhaiterais savoir s’il est pertinent de sortir progressivement mon épargne disponible du PEE pour l’investir en partie sur le PEA via un ETF MSCI world et pour une autre partie sur mon PER en gestion pilotée (je suis dans la tranche d’imposition à 30%). Je pose la question car si je sors cette argent je devrais payer les 17,2% de prélèvements sociaux.
Quand tu regarde les perfs du fonds, tu sous performe nettement du full MSCI World et en plus ses performances ne prénnent pas en compte les frais de gestions qui doivent sans doute (au doigts mouillé) être dans les 2%.
Je pense que même si tu te retrouve à devoir faire face à ta fiscalité de 17,2%, tu les récupérera largement en 1 ou 2 ans via un ETF qui suis le MSCI World (attention, les performances passés ne préssagent pas des performances futures et tout le tintouin habituel).
Après, globalement, à part pour les Interessements, Participation et abondement, ça ne sert jamais à rien de conserver des fonds sur un PEE comparé à les inverstir sur un PEA : les frais d’un PEE sont bien plus élevé qu’un PEA.
Pour ta partie sur un PER : si tu dispose d’un PERCO avec abondement, tu peux l’utiliser au maximum aussi car les fonds d’un PERCO sont transférable une fois tous les 3 ans sur un PER en nom propre.
Les fonds dispos sur le PEE ne sont en général pas les plus performants.
Ce que je ferai à ta place c’est sortir progressivement les sommes disponibles sur PEE pour :
Gommer au maximum ta tranche à 30% avec des versements sur PER. Il faut voir combien tu as en plafond de versement. Et quelle est la part de tes revenus imposables 30%. Il y a des chances qu’à la retraite tu reviennes dans une TMI à 11%. donc fiscalité intéressante pour sortir les fonds du PER si besoin. Après je ne connais pas ta situation exacte.
Investir le reste soit sur un PEA ou éventuellement des SCPI en nue-pro à l’horizon de la retraite si tu penses avoir besoin de revenus complémentaires dans le futur. Aujourd’hui certaines SCPI permettent de mettre en place des versements programmés en nue-pro, ce qui, je trouve, est intéressant.
Oui cette stratégie est la bonne, l’argent sur le PEE reste les 5 années dues.
Si sa génère des abondements c’est encore mieux.
Au bout de 5 années, on peut switcher sur un PEA bien moins cher en termes de frais et de possibilité d’achats ETF ou autres donc de diversification du moins par le choix.
Bonjour,
Dans mon cas, les frais sont pris en compte par mon entreprise et les frais des fonds sont de 0,1% donc cela reste imbattable.
Et aujourd’hui il bat le World.
Certes en terme de diversification ce n’est pas le top mais je garde une poche sur mon PEE et fais mon DCA sur CW8 en complément
Pour ce qui est du PER, on a discuté de sa pertinence sur le fil :
Ma conclusion perso est la suivante :
A vous de vous faire un avis sur la pertinence de cette enveloppe.
Ceci dit, si votre PEE actuel est très performant, les fonds peuvent aussi y rester. A vous de le suivre régulièrement pour vous assurer que c’est toujours le cas.
Merci Theo7, merci pour tes conseils. Je ne suis pas sur non plus de rester sur mon travail actuel et j’anticipe une potentielle baisse de salaire avant ma retraite donc la probabilité d’une TMI à 11% est plausible
Merci Anbernic, oui je viens justement de transférer mon PEA de la SG chez Fortuneo pour investir à moindre frais en ETF. En plus le PEA aura 5 ans le 1er janvier
Merci Pikaglace, oui dans mon contexte professionnel actuel, j’anticipe une potentielle baisse de mon salaire avec donc une possibilité de TMI plus basse avant même mon départ en retraite
