Investir avec un prêt étudiant, une bonne idée?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour !

Je fais appel à la communauté Finary pour m’éclairer sur une idée de projet d’investissement qui m’occupe l’esprit ces derniers jours : investir via un prêt étudiant.

Actuellement en alternance en banque d’affaires et étudiant en école de commerce (ESCP), je cherche en effet à souscrire à un prêt étudiant pour l’investir.
C’est une pratique a priori légale, certes peu connue mais qui peut être très intéressante !

La force du prêt étudiant est que l’on peut mettre un différé partiel ou total pendant 5 ans.

Mon objectif est alors le suivant : emprunter la somme maximale (120 000 € chez Société Générale) pour l’investir dans certains produits peu risqués pendant ces 5 ans de différé.

Au bout des 5 ans, je revends ces investissements, je procède à un remboursement anticipé total de mon prêt et j’encaisse la plus-value de mes placements si tout s’est bien passé.

Autre avantage, mon école possède des taux préférentiels avec de nombreuses banques (entre 1,5% et 2,5%).

Au niveau des placements, je pensais au début acheter un appartement pour le louer pendant 5 ans puis le revendre mais je pense que c’est trop risqué et chronophage.

Ces derniers temps, je suis plus attiré par une allocation d’actifs assez liquides (qui doivent obligatoirement être récupérables au bout des 5 ans), si possible peu volatils pour limiter mon risque, et offrant un rendement idéalement autour des 5%.

Cela pourrait donc être une allocation des produits suivants : livrets, SCPI, crowdfunding immobilier, fonds obligataires datés à échéance.

Selon vos conseils, ajouter une part de risque et donc de rendement sur une petite partie de cette somme peut être envisageable (place de parking, staking crypto pour rendement « sûr », fonds structurés…).

Les revenus supplémentaires liés à ce projet sont intéressants : 120 000 € * 5% / 12 = 500€ de revenus supplémentaires par mois.

Au-delà du rendement, mon principal objectif reste quand même d’être serein quand à ma capacité dans 5 ans à toujours disposer des 120 000€ au minimum (d’où la faible présence de bourse ou crypto je pense).

  1. Pensez-vous qu’il est légal et judicieux d’utiliser les fonds d’un prêt étudiant à des fins d’investissement ?

  2. Quels sont les produits d’investissements les plus pertinents pour ce projet plutôt atypique (mêlant volatilité plutôt faible, bonne liquidité au bout des 5 ans, et rendement correct) ?

Je vous remercie grandement pour vos réponses et plus globalement pour la valeur que vous apportez sur ce forum !

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Bonjour à tous,

J’ai emprunté 16k€ il y a deux ans en prêt étudiant, étant donné les taux faibles de ce type de prêt (1.88% pour ma part), je me suis dit pourquoi pas prendre le maximum restant soit 50k€ en plus (dans mon cas) et mettre tout cet argent dans un PEA sur ETF world ?

Sachant que pour ma part, je commencerais à rembourser dans minimum 3 ans.

Quand pensez-vous ?

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Je pense que ce n’est pas une bonne idée car il y a quand même de la volatilité et tu vas devoir rembourser ces échéances.
Il te faut des placements garantis et liquides. C’est rarement une bonne idée d’investir en bourse un capital qui ne nous appartient pas
A ta place j’irai ouvrir / remplir un LEP à 6% dont le plafond est à 7700€ et va passer à 10k€. Ca te fait déjà un beau différentiel avec le 1,88%.
Tu n’as pas du tout besoin de cet argent dans les années à venir?

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Investir sur une période aussi courte limite le choix des actifs : la forte volatilité des actions rend ce processus très risqué.
Les SCPI sont très chargées en frais en sortie, cela les disqualifie aussi à mon sens.

Bref, je déconseille d’emprunter pour investir dans autre chose que de l’immobilier à long terme, donc avec un crédit qui court sur 15 ans minimum.

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Bonjour à tous,

J’ai fait un prêt étudiant à hauteur de 65 000 € à 1.2% il y a 1 ans et ce prêt est à rembourser sur 10 ans. Mon objectif est d’utiliser cet argent pour générer des revenus passif sans prendre de risque. J’ai donc avec cet argent rempli mon livret A, livret jeune et LDDS (je ne suis pas éligible au LEP), ce qui fait à peu près 1100€ par an. Il me reste donc quand même 30 000 € à investir. Je me demande donc si je ne vais pas m’être le reste sur Trade Republic afin de profiter de leur 4% brut (soit 2,8 net) ainsi que potentiellement investir dans des obligations. J’investi quand même sur des actions et crypto mais ça je le fait selon l’argent que j’arrive à mettre de coté grâce a mon salaire.

J’espère que mon expérience a pu aidé certain et si jamais vous avez des suggestions ou bien des améliorations je suis ouvert.

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Je ne sais pas si c’est légale, mais je vois pas pourquoi ça ne le serait pas.

A mon sens ta stratégie n’est pas la bonne car tu veux investir sur du court terme (5 ans). La majorité des investissements (action, immo, SCPI) se réfléchissent sur un horizon plus lointain à mon sens.

Comme dit par Pikaglace, l’immo et les SCPI c’est à oublier. Trop de frais pour y voir un intérêt en si peu de temps.

Je pense que ta question n’est pas la bonne à la base. Est-ce une bonne idée pour investir avec un prêt étudiant ?
Oui ça peut être l’occasion de saisir l’opportunité de faibles taux pour un investissement immobilier long terme (SCPI ou physique mais le budget semble faible pour du physique, je m’y connais pas trop).
Si tu arrives à générer un cashflow positif sur l’opération c’est cool

Mais est-ce en phase avec ta stratégie patrimoniale ? Car le crédit va potentiellement rogner ta future capacité d’emprunt, souhaites-tu acheter une RP par exemple …

Si ta priorité est de garder 5 ans et tout revendre alors je partirai sur Livrets et fonds euros perso. C’est liquide, sécurisé et ça travail tout seul …

On n’investit pas de l’argent qu’on n’est pas prêt à perdre :wink: et je doute que tu sois prêt à prendre le risque de devoir puiser dans tes réserves dans 5 ans pour rembourser l’emprunt si ton investissement plus risqué ne se passe pas comme prévu.

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Bonjour à tous,

J’ai déjà un prêt étudiant de 23k, et il me reste 1 an de cours à l’étranger et un stage de fin d’étude à faire.
Effectivement c’est risqué de mettre hors livret. Surtout qu’actuellement on est sur les plus haut du CAC et du S&P500.
Encore plus sur les cryptos mais étant donné l’état du marché, c’est à dire en pré bull-run avec les ETFs spots btc qui vont bientôt être validé, et le halving dans un peu plus de 4 mois, le marché crypto, (en faisant du DCA avec finary Invest :wink: ) est peut-être l’investissement qui offre le plus de rentabilité. Je pose ça comme ça.

Je tiens à souligné le fait qu’en crypto il faut bien se renseigné étant donné de très forte volatilité, ça se voit avec le btc.

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Après si tu prends un différé plus long de 5 ans, tu as 10 ans pour le rembourser qui selon moi réduits le risque puis ce que au lieu de devoir mettre les 120K sur la table en 5 ans tu double durée. Sinon je suis de l’avis de [Bastien100] pour remplir les livrets à dispos et le reste à voir si tu trouve une opportunité en or type parking car facilement liquide

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Personnellement j’ai contracté un prêt de 30k€ que j’étais prêt à rembourser moi-même car la mensualité n’est pas si haute.
J’ai un différé de 3 années et une durée de prêt de 10 ans. Chez CIC j’ai eu un taux à 0% pour info !

Personnellement je ne souhaite pas prendre de risque donc j’ai mis à fond sur les livrets ce qui me permet de mettre mes autres sources de revenus sur des actifs légèrement plus risqués comme de la SCPI et un peu en ETF pour commencer. Je pense que c’est plutôt une bonne idée pour se faire quelques revenus mais j’aurais du mal à investir cet argent sur des actifs plus risqués!

A+

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Bonjour Antoine,

Je te contacte car je souhaite également faire un prêt étudiant. Mais je ne suis pas en France physiquement actuellement. J’aimerai savoir comment tu t’y es pris pour contracter ton prêt étudiant… As-tu fournis des justificatifs d’étude ? etc…
Merci

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Salut, généralement tout est indiqué par la banque.

Ils vont te demander justificatif d’étude, des relevés de compte, un garant, ta carte étudiante notamment. Je crois que c’est tout.

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salut, j’aimerai savoir on ne t’a pas demande ce que tu allais faire avec l’argent ?

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Pour ma part, la banque m’a demandé des justificatifs, que j’ai pu donner car je suis encore étudiant en école de commerce. Après je crois pas que la banque puisse t’interdire certaines dépenses, si tu dis que tu es étudiant pour plusieurs années cela peut suffire à justifier des frais à venir.

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Le soucis, c’est que je fais une école public, alors comment justifier un gros emprunt genre 50k ?

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Hello,

Moi j’ai fait en prévision de la suite de mes études (M1 & M2), tu peux y ajouter ton loyer éventuel, budget nourriture. Si jamais tu fais un erasmus ça peut aider.

Après tout ça c’est du fictif potentiellement.

Un MBA ? :smirk: Vu les prix cela va vite.

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mon fils rentre en école de commerce (edhec), et on vient d’emprunter 80 000 € à 0,50% remboursable sur 10 ans (Caisse d’épargne). Clairement (en plus je vais rembourser le crédit), je vais placer au moins 60K€ sur un compte du type Trade Republic ou mon compte Saxo (PEA), ça me rapportera 2,70/2,80% par an. Aucun risque et je gagne de l’argent sur mes remboursements :slight_smile:
Je m’interrogeais sur un placement plus risqué mais on va faire un plus sécure, et ça sera très bien comme ça :slight_smile:
Question d’ailleurs : sur cet argent déposé, y a-t-il une imposition quelconque ?

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Flat tax sur les intérêts des livrets.

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Hello,

Pour la mise en situation :
Je sors du monde étudiant dans 1 mois après 5ans d’étude, j’ai fait 4ans d’alternance. J’ai également contracté un prêt étudiant.

Pour le prêt :
Il est important de noter que mon école était gratuite, je l’ai fait pour avoir de la liquidité (achter une voiture, mais en sois j’avais de l’argent de coté pour ça).

Mon idée initial : Prendre le maximum, 50k€

  • Utiliser 15-20k€ pour acheter une place de parking la mettre en location et ainsi commencer le monde de l’immobilier par la petite porte.
  • Utiliser les 25k€ restant pour investir sur des fonds « sans risque » bloqué 5ans et ainsi dégager un bénéfice plutôt facilement car le prêt est à 1% dans mon cas.
  • Utiliser les 5k€ restant pour crypto/investissement plus a risque sp500 etc…

Bon ça c’est la théorie, mais la pratique est différente :

  • Déjà un détail très important lors du prêt étudiant c’est mes parents qui sont garants, ça fait que faut pas faire n’importe quoi hors de question de leurs faire perdre même 1€ ou même prendre un risque avec c’est inenvisageable, mon argent je perds ok trql mais quand c’est celui de qq d’autres c’est plus pareil.
  • Ensuite, j’avais pas « besoin » de ce prêt, j’avais de l’argent de coté grâce à l’assurance vie ; mes parents étaient ok pour 20k€ moi 50k€ on a coupé 2 à 35k€.
  • Pour le banquier et justifier le prêt ça c’est pas un soucis, tant qu’il y a des garants tu lui dis « voiture + stage à l’étranger » avec 0 justificatif ça passe (juste celui de scolarité évidemment par contre).
  • La fiscalité, l’idée d’achat de place de parking et très sympa mais dans les fait faudra déclarer des revenues qui dit déclaration de revenue peut dire dire faire baisser des aides APL/bourse/Prime d’activité/MobiliJeune, en alternance ces aides sont de l’ordre de 400-600€/mois.

Maintenant on se peut demander ce que j’en ai fait,

  • J’ai rempli le livret A. ça me rapporte 30€ net (60€ brut - 30€ d’intérêt/mois = 30€ net). Pas dingue oui, mais l’argent est en sécurité
  • Et coté investissement, comme plusieurs personnes l’ont fait précédemment je place tout les mois de mon salaire (500-300€ environ ) sur des placement type CTO, PEA, crypto etc… Ca permet de découvrir ce milieu tranquillement. et aujoud’hui sorti d’étude j’ai fait mes premiers comptes un peu partout compris pas mal de chose, les premiers benef’ et aussi mes premières pertes (FTX lol)

Conclusion
Oui, j’ai entendu plein de fois « j’aurais faire mon prêt et all in sp500 j’aurais xx€ aujoud’hui », oui je suis d’accord mais dans les fait c’est plus compliqué que ça.
C’est l’argent des parents, ceinture + harnais.

Information complémentaires :

Aujourd’hui, j’envisage d’acheter un appart, un ami à acheter une maison récemment et à regretter de pas avoir fait de prêt étudiant car lors d’un achat d’immobilier, le prêt étudiant et considéré comme un apport ce qui fait diminuer le taux d’intérêt de celui ci. Sachant que immo ces 3-4% et l’étudiant 1%.

Chose qu’il m’a appris, quand on achète un bien, à 200k€ à 4% d’intérêt, on va payer au final celui-ci 270k€ au bout de 20ans avec les intérêt (les calculs/chiffres sont pas bons, c’est pour l’idée).
Hors les 5 premières années tu ne payes pas ton bien mais UNIQUEMENT les intérêts de la banque. Donc si t’arrives avec ton apport tu leurs payes directement les intérêts et ils sont en sécurités prc si tu payes plus tes mensualités ils saisissent ton bien et ils ont fait leurs benef + le prix de ton bien qu’ils vont revendre : donc il aime bien les apports, et il « rachète » le prêt étudiant lors de l’achat qui fait diminuer le taux.

Ca rentre en compte dans la stratégie global également.

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ce n’est pas considéré comme un compte courant ?

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Quel rapport ? Seuls les livrets réglementés sont défiscalisés.