Oui mais t’inquiète, l’assureur, lui, va se charger d’informer les enfants, qui recevront un courrier le jour de leurs 18 ans.
En effet, légalement, l’assureur n’a pas le droit de prendre des ordres (versements, arbitrages,…) auprès d’une autre personne que le titulaire du contrat… donc l’enfant, dès qu’il devient majeur.
D’où l’utilité du pacte adjoint dont il a été question plus haut.
J’ai fait le choix d’avoir 2 AV pour mon fils :
1/ 1 à son nom. Pour l’argent de poche qu’il reçoit de la famille (noel, anniv…) => il en fera ce qu’il veut, ce sera utilisé à bon escient j’espère, si j’arrive à bien l’éduquer.
2/ 1 à mon nom. Avec l’argent qui j’épargne pour lui => Je ferai des rachats partiels pour ses besoins principaux (études, permis…) et s’il en reste, je lui ferai une donation quand je l’estimerai utile.
Et pourquoi pas ouvrir un PER pour votre enfant?
Certes l’argent ne pourra pas être utilisé pour ses études mais pourra être débloqué pour l’achat d’une résidence principale.
Bonjour,
J’ai ouvert une assurance vie Linxea Spirit 2 pour ma fille il y a 3 ans, je fais dessus du DCA tous les trimestres.
L’objectif est qu’elle ait un apport pour son premier achat immobilier, nous sommes sur un horizon de placement de 20 ans.
J’ai lu qu’il pouvait être intéressant de rédiger un pacte adjoint afin de garder la main sur l’usage de cet argent jusqu’à ses 25 ans.
Mais comment faut il procéder afin de rédiger ce document qui n’est pas notarié ? Il faut se rapprocher de l’assureur ?
Hello,
Dans mon cas 3 enfants :
3x Per Spirit avec mix Eur / Obli / ETF
3x AV Yomoni pilotée risque 6
Pourquoi les AV en piloté ? En cas de décès (le miens) la gestion est assurée par Yomoni, rien ne me dis que mes enfants seront capable de prendre la suite ou même intéressés par la finance comme moi (moins de 10 ans pour le moment :D)
Assurance vie Lucya Cardif de chez assuranceviepointcom qui permet le versement et investissement programmés sur etf.
1 enfant, 1 contrat, 1 versement programmés sur 1 ETF MSCI World depuis 1 compte joint des parents.
Ça évite la connexion mensuelle pour choisir le support sur L’AV Spirit 2 de chez Linxea. Même si pour le moment le SAV et l’UX de chez Linxea sont bien meilleurs.
L’idée est de rendre la chose la plus passive possible pour être certains de profiter des intérêts composés.
Les AVs ne sont pas transmissibles de toute façon. En cas de décès le contrat est soldé et l’argent versé aux bénéficiaires
Les AV sont ouvertes aux noms de mes enfants.
Pour être très honnête, le fait que tout le monde ait opté pour une AV me met le doute sur ma stratégie. J’ai plutôt opté pour CTO pour moi et ma femme et DCA mensuel 50 euros sur ETF ACWI IMI chacun (soit 100 euros mensuel)
Passif également et sans frais car plan programmé Trade Republic. Donation des titres à 18 ou 20 ans pour purger la plus value (donc 0 imposition).
Avantage indéniable : aucune fiscalité (ni de courtage chez TR ni de prélèvements sociaux ni de frais sur UC) lors de la future donation des titres à nos enfants et on est certains de donner la même somme à chacun de nos enfants.
Inconvénient : si l’un d’entre nous deux meurt avant la donation, c’est flat tax sur le compte du défunt.
J’avais été plutôt réticent à ouvrir un AV pour mes enfants dans la mesure où les 0.5% de frais minimum sur UC sur 20 ans représentaient 10% de l’encours total (pas juste les PV) donc bien au delà de la flat tax du CTO si je décéde.
Est ce qu’il y a une raison que je n’identifie pas qui vous a detourné de cette solution comparativement a l’AV ? Ça me paraît tout aussi passif, plus de choix d’UC et pas besoin de pacte adjoint car je garde le contrôle sur l’argent.
une 205-GTI toute neuve au lieu de se contenter d’une Ford Fiesta d’occasion
Làààààà y’a des limites… ça serait dommage quand même, surtout que le prix des GTi a fait X10 
Bonjour,
le CTO avec donation est plus rentable que l’AV pour 20 ans mais la différence est qu’en AV on peut choisir des fonds Euros ou même des SCPI qui ne sont pas dispo en CTO. Si c’est pour faire 100% action le CTO est le plus approprié.
Après la méthode du don de CTO, va amoindrir pendant 15 ans l’abattement disponible, si l’on souhaite donner la NP de sa résidence principal tôt (ou même un bien locatif).
Si c’est un petit montant cela ne va pas changer grand chose. Après les regèles fiscales de l’AV et du CTO sont susceptibles d’évoluer en 20 ans.
Les 2 se discutent et se calculent selon la situation
Suite à ma demande sur le forum Linxea, le versement programmé devrait être faisable sur ETF d’ici fin d’année 
Arrête ?? Je les ai eu au tél en juillet et pas de confirmations ils me disaient remonter la forte demande depuis des années.
Possiblement la concurrence avec Lucya qui commence déjà à porter ses fruits ?
Masterclass
Hello RemiL,
J’ai 3 enfants, pour les 2 premiers j’ai opté pour une AV à leur nom chez Bourso en gestion piloté. Constatant que le capital se faisait attaqué fortement, j’ai repris la gestion en main et je n’ai pris que des titres vifs sur leur contrat respectif.
J’ai maintenant davantage de recul et les frais sont clairement trop important via ce support, je maintiens néanmoins mes versements mensuels.
Pour mon dernier de 4 ans, j’ai longtemps attendu et cherché quoi faire n’étant convaincu par pas grand chose Donc j’ai juste continué à approvisionner son LIVRET A.
Je viens enfin de me décider et j’ai décidé d’ouvrir un CTO à son nom. Pour éviter d’avoir une imposition casse tête je pense partir sur un ETF monde qui réinvestit les dividendes.
Ta solution est bonne car fiscalement à l’heure actuelle c’est sans doute le plus intéressant mais d’un comment être sur que ces disposition perdureront pour les 20 prochaines années, et de deux en cas de décès ca peut être un vrai casse tète.
Salut Guillaume,
En cas de décès, les titres sont vendus sans fiscalité et s’appliquent les droits de succession « classiques » dont l’abattement des 100k qui reste présent.
Pour les changements de fiscalité je suis d’accord c’est un risque, au même titre qu’un changement de fiscalité pour l’AV. De même si les prélèvements sociaux augmentent dans les années à venir, l’AV sera impacté mais pas le CTO avec donation de titre.
Je rejoins un commentaire plus haut, le seul inconvénient de cette « méthode » reste qu’on entame ses possibilités de donation pour les 15 ans à venir. Aux 18 ans de mes enfants , j’aurai 52 ans. J’espère que je pourrais vivre jusqu’à 77 ans pour « réinitialiser ces droits ».
Bien que je sois convaincu par la donation de titre dans ma situation, l’assurance vie au nom de son enfant reste une solution intéressante indéniablement. J’etais juste étonné que personne ne confrontait les deux solutions.
Bonne soirée
